Zainteresowanie rynkiem pożyczek pozabankowych jest na tyle duże, że daje możliwość wprowadzania zupełnie nowych produktów wzorowanych na ofertach bankowych. Jak wiemy, sektor ten podbił polskich konsumentów pożyczkami krótkoterminowymi, niedostępnymi nigdy wcześniej. Pożyczkodawcy tworząc linie pożyczkowe sięgnęli jeszcze dalej.
Skuteczna alternatywa dla restrykcyjnego banku
Wykluczonych z rynku bankowych kredytów konsumpcyjnych jest tak wielu konsumentów, że równolegle do sektora bankowego wyrasta sektor pozabankowy. Zgodnie z powyższym, zapotrzebowanie jest na wszelkiej maści pożyczki i to na pewno nie ulegnie zmianie.
Idąc za ciosem, instytucje pożyczkowe już jakiś czas temu postanowiły wprowadzić do swojej oferty pożyczki długoterminowe, czyli większe kwoty rozłożone na wiele małych rat.
Pojawiły się też pożyczki pod zastaw samochodu dedykowane posiadaczom aut niemających zdolności kredytowej.
Warto tutaj wtrącić również parę zdań o pożyczkach społecznościowych. Co prawda są to zobowiązania, które z instytucjami pozabankowymi nie mają nic do czynienia, natomiast warte są uwagi celem podkreślenia jaki potencjał na polskim rynku drzemie i jak wiele może się w niedalekiej przyszłości wydarzyć.
Pożyczki społecznościowe to sposób na tanie pożyczanie bez pośredników i opłat pozaodsetkowych. Udzielane są na platformach internetowych, które skupiają zwykłych ludzi mających oszczędności do pomnożenia oraz tych potrzebujących pieniędzy.
Dość nową i wciąż nieodkrytą ofertą niektórych instytucji pożyczkowych jest linia pożyczkowa, przybliżony odpowiednik linii kredytowej w bankach.
Zasady działania linii pożyczkowej
Linia pożyczkowa jest to określona umową kwota, którą klient ma do dyspozycji przez okres trwania umowy. Środki są zdeponowane w panelu klienta na stronie pożyczkodawcy.
Klient ma w dyspozycji kwotę, którą może przelewać na swoje konto, a raz w miesiącu musi dokonać wpłaty przeważnie 10 % wartości kwoty limitu. Wpłata ta przekazywana jest ponownie na konto linii pożyczkowej i zwiększa tym samym limit środków – stąd system ten nazywany jest odnawialnym.
Koszt odsetek, opłaty przygotowawczej oraz prowizji jest ściśle związany z kwotą pożyczki. Jeżeli w dyspozycji linii jest kwota 5000 zł, a klient wykorzystał tylko 500 zł, to odsetki i inne koszty będą naliczone wyłącznie z kwoty 500 zł.
Linia pożyczkowa umożliwia stały dostęp do pieniędzy przez cały okres trwania umowy. Rzadko kiedy możliwa jest wypłata całości środków już pierwszego dnia.
Pożyczkodawcy przeważnie wyrażają zgodę na wypłatę maksymalną równą 50 % dostępnych środków.
Spłata pożyczki odbywać się musi regularnie. Z pożyczkodawcą określany jest okres rozliczeniowy, który przeważnie wynosi 1 miesiąc.
Wspólnie ustalany jest dzień wpłaty minimalnej. Klient może jednak zmienić datę wpłaty zgłaszając się uprzednio do firmy.
Zmiana terminu jest płatna, jednak nie są to ogromne koszty. Klient może dokonywać większych wpłat niż jest to ustalone, co w zasadzie się opłaca, bo pomniejsza spłatę minimalną w kolejnym miesiącu i wpływa na zmniejszenie kosztów prowizji.
Limit odnawialny jest dostępny dla klientów z dobrą zdolnością kredytową
Wniosek o linię pożyczkową, tudzież rejestracja (jeśli klient będzie korzystał z usługi danej firmy pierwszy raz) przebiega identycznie jak w wypadku normalnej pożyczki krótkoterminowej.
Należy więc na stronie pożyczkodawcy dokonać rejestracji wraz z dostarczeniem wymaganych dokumentów.
Linia pożyczkowa przeważnie oferuje dość spore kwoty, dlatego weryfikacja klientów jest wymagająca. Klienci sprawdzani są co najmniej w trzech biurach informacji gospodarczej.
Nie obejdzie się również bez kontroli dochodów. Na szczęście, nie zawsze koniecznym będzie przedkładanie zaświadczenia o zarobkach i zatrudnieniu, aby potwierdzić comiesięczne wpływy. Bowiem jeżeli klient nie ma nic przeciw weryfikacji osobistego konta bankowego, na które otrzymuje wszelkiego rodzaju wynagrodzenia, wówczas firma pożyczkowa zadowoli się wglądem i analizą historii operacji zgodnie ze swoimi potrzebami. Jednak w tym celu pożyczkodawca zażyczy sobie przesłania mu wyciągów z konta z ostatnich 3 miesięcy.
A teraz pytanie – ile środków na limicie odnawialnym można otrzymać na start? Otóż, wszystkie firmy (obecnie są 2 firmy – Banknot, Euroloan), które oferują linie pożyczkową oceniają zdolność kredytową klienta, a dopiero potem oszacowują ile mogą zaoferować danemu klientowi.
Firma Banknot oferuje do 5 tys. zł. W Euroloan można otrzymać maksymalnie 40 tys. zł.
Czy to się opłaca?
Linia pożyczkowa jest bardziej opłacalna niż przerzucanie kosztów wynikających z posiadanej krótkoterminowej pożyczki – refinansowaniem lub przedłużaniem terminu spłaty.
Niemniej jednak, pod względem samych kosztów jest to opcja na podobnym pułapie do tradycyjnych pożyczek pozabankowych.
Jeżeli w kręgu zainteresowań klienta jest stały i regularny dostęp do środków to warto jest przemyśleć uruchomienie linii pożyczkowej.
Warto jednak pamiętać, że jeśli klient będzie dokonywał nadpłat, a jego sytuacja finansowa się poprawi przez dostęp do nowego źródła dochodu (praca, alimenty, zasiłek) można wystąpić do firmy pożyczkowej z prośbą o podwyższenie limitu linii pożyczkowej.